Ceux qui vont construire une maison en utilisant ce que les banques brésiliennes appellent des systèmes innovants (construction à sec, méthodes industrialisées) ont déjà des possibilités de financement. Il n'existe pas de lignes de crédit spécifiques, mais certaines institutions débloquent des fonds pour des projets à ossature en acier et en bois à des taux d'intérêt équivalents à ceux des projets de maçonnerie courants. La mauvaise nouvelle, c'est qu'en dehors de laComme ces institutions sont rares, il y a des restrictions sur le type de matériel autorisé pour l'œuvre.

Deux banques seulement

C'est le cas de la Caixa Econômica Federal, qui exige une étape supplémentaire pour approuver l'opération : "La Caixa désigne normalement un ingénieur externe pour évaluer la construction. Il évalue le projet de la partie intéressée, se rend sur le site et met au point le processus", explique Celita Fernandes, du département de la gestion nationale, de la normalisation et des normes techniques de la banque. Cela s'applique àCependant, lorsque la maison prévue n'est pas en maçonnerie, le dossier est également transmis à la direction du développement urbain, où travaillent les ingénieurs de la Caixa : "Ils utilisent des paramètres spécifiques comme référence - le résultat d'une analyse des matériaux, le marché, les taux de défaillance, etc.Dans le premier cas, il est possible de financer jusqu'à 100 % de la maison, à condition que les parties humides (salles de bains et cuisine) soient construites en maçonnerie, tandis que les maisons à ossature métallique ne peuvent être financées qu'à hauteur de 80 %.Et il y a une barrière de marché", explique Celita. Mais une fois le financement approuvé, les taux d'intérêt sont équivalents à ceux pratiqués pour les contrats de construction courants, le Fonds de garantie de durée (FGTS) peut être utilisé et le système d'amortissement constant (SAC) peut être adopté. L'argent est débloqué petit à petit, en fonction de l'achèvement des étapes des travaux. Le client a 12 mois pour terminer les travaux de construction.L'autre référence en la matière est Santander, pour laquelle l'intéressé doit présenter un projet et un calendrier de construction. Actuellement, la banque dispose déjà de paramètres pour l'approbation du financement de systèmes tels que l'ossature bois, bien que ces cas soient encore rares. "Nous devions étudier s'il était possible d'utiliser des méthodes alternatives. Aujourd'hui, nous les acceptons toutes normalement, sans qu'il soit nécessaire de les modifier.Le financement peut durer jusqu'à 30 ans, mais les travaux ont 15 mois pour être achevés. L'argent arrive par étapes, en fonction de l'avancement des travaux. Tous les trois mois, les travaux font l'objet d'une inspection", explique Nerian. Si le calendrier n'est pas respecté, la banque interrompt l'opération.

Question considérée comme une exception

BM Sua Casa, société spécialisée dans le crédit immobilier, analyse au cas par cas les propositions qui s'écartent du système le plus courant : "Notre produit standard comprend la maçonnerie conventionnelle. Nous considérons tout ce qui s'en écarte comme une exception", explique Elyseu Mardegan Júnior, directeur de la société. Dans la pratique, lorsque des propositions de cette nature se présentent, BM Sua Casa vérifie, à l'aide d'ingénieurs externalisés, la possibilité deLa loi exige une assurance contre les dommages physiques à la propriété et contre le décès du client, mais les compagnies d'assurance ne concluent généralement pas une affaire lorsque le bâtiment n'est pas en briques", explique-t-il.Les compositions mixtes, de bois et de maçonnerie par exemple, ont plus de chances d'être acceptées. Contrairement à Caixa et Santander, la BM Sua Casa débloque 90% des ressources au moment de l'enregistrement du financement chez le notaire et 10% à la fin des travaux, lorsque le client présente le "habite-se" (certificat d'occupation). De plus, il n'y a pas de mesures périodiques. Le terrain (ou un autre bien) sert de garantie en cas de défaut de paiement, ainsiUne fois cela fait, lorsqu'une construction innovante est approuvée, les conditions sont les mêmes que pour les projets de maçonnerie. "L'un des avantages de BM Sua Casa est la rapidité : nous avons déjà signé des contrats en dix jours, alors que notre moyenne se situe autour d'un mois", révèle Elyseu.

Caixa Econômica Federal Ligne 1

Caixa Econômica Federal Ligne 2

Ligne Santander

BM Your House line

Paramètre spécifique à la boîte

Quand cela vaut-il la peine ?

Lors du financement d'une maison, il est important de s'assurer que les revenus de la famille seront suffisants pour couvrir les versements. Normalement, les banques exigent qu'ils représentent au maximum 30 % du revenu brut de la famille. L'option pour des méthodes de construction novatrices entraîne également certaines particularités dans la planification des dépenses :

- Une maison de 200 m² à ossature bois, par exemple, est prête en trois mois, alors qu'une construction classique en maçonnerie prendrait plus d'un an.

- Même si vous souhaitez construire une maison pour y vivre pendant de nombreuses années, n'oubliez pas que ce bien sera un actif, prêt à être vendu en cas de besoin ou de changement de plans. Et, au Brésil, les options de bois, de PSE (polystyrène expansé) et d'ossature en acier sont encore plus difficiles à négocier que les revendeurs."Il y a des mouvements sains dans la vie, comme lorsqu'un couple âgé vend sa propriété pour en acheter une autre, plus petite, et garde une partie de l'argent. Plus tard, si la personne se rend compte qu'elle a fait le mauvais choix lors de la construction, elle le regrettera", prévient l'éducateur financier Mauro Calil, du Calil & ; Calil Centro de Estudos e Formação de Patrimônio.

- En ce qui concerne les coûts de financement, la meilleure option est toujours de construire avec vos propres ressources, mais si ce n'est pas possible, recherchez les taux d'intérêt les plus bas. Comme il y a peu d'options pour ceux qui vont utiliser des méthodes innovantes, il est important de redoubler d'attention.