Oni koji će graditi kuću koristeći ono što brazilske banke nazivaju inovativnim sistemima (suhi rad, industrijalizirane metode) već nalaze mogućnosti financiranja. Ne postoje posebne kreditne linije, ali neke institucije oslobađaju sredstva za radove sa čeličnim okvirom i drvenim okvirom po kamatnim stopama jednakim onima za obične zidarske projekte. Loša vijest je da, osim što su ove institucije rijetke, postoje ograničenja u pogledu vrste materijala dozvoljenog za rad.

Samo dvije banke

Ovo je slučaj Caixa Econômica Federal, koji zahtijeva ispunjenje dodatnog koraka za odobrenje operacije. “Uobičajeno, Caixa dodjeljuje vanjskog inženjera da procijeni izgradnju. On procjenjuje projekat zainteresirane strane, odlazi na lokaciju i postavlja proces”, objašnjava Celita Fernandes, iz Nacionalnog menadžmenta, standardizacije i tehničkih standarda banke. Ovo važi za radove svih vrsta. Međutim, kada projektovana kuća nije zidana, slučaj se šalje i Upravi za urbanizam, gdje rade inženjeri iz same Caixe. “Kao referencu koriste određene parametre – rezultat analize materijala, tržišta, zadanih stopa itd. Time čak mogu promijeniti i rok finansiranja”, kaže Celita. Prema ovim Caixa parametrima, drvene konstrukcije finansiraju se najviše 15godine, dok čelični okviri dostižu 30 godina. U prvom slučaju može se financirati do 100% kuće, sve dok su vlažne prostorije (kupatila i kuhinja) zidane. Kuće sa čeličnim okvirom imaju ograničenje od 80%. “To je zato što, ako banka želi da vrati kuću zbog neplaćanja, neko treba da je želi otkupiti. I postoji tržišna barijera”, kaže Celita. Međutim, kada je finansiranje odobreno, kamatne stope su jednake onima koje se naplaćuju za zajedničke radove, možete koristiti Fond za otpremnine (FGTS) i usvojiti sistem stalne amortizacije (SAC). Novac izlazi malo po malo, kako se faze radova završavaju. Klijent ima rok od 12 mjeseci da završi izgradnju. Druga referenca na temu je Santander, kome zainteresovani moraju da predoče projekat i raspored radova. Trenutno banka već ima parametre za odobravanje finansiranja sistema kao što je drveni okvir, iako su takvi slučajevi još uvijek rijetki. “Morali smo proučiti da li je izvodljivo koristiti alternativne metode. Sada prihvatamo sve normalno, bez ograničenja i usluga”, kaže Nerian Gussoni, nadzornik poslovanja nekretninama u Santanderu. Finansiranje može potrajati i do 30 godina, ali posao ima 15 mjeseci da se završi. Novac stiže u fazama, kako posao napreduje. “Svaka tri mjeseca posao prolaziinspekcija”, kaže Nerian. Ako se raspored ne ispuni, banka zaustavlja rad.

Pitanje koje se smatra izuzetkom

BM Sua Casa, specijalizirana za kreditiranje nekretnina, analizira prijedloge koji odstupaju od najčešćeg sistema. „Naš proizvod koji se prodaje u prodaji razmatra konvencionalno zidanje. Ono što proizlazi iz ovoga tretiramo kao izuzetak”, objašnjava Elyseu Mardegan Júnior, direktor kompanije. U praksi, kada se pojave ovakvi prijedlozi, BM Sua Casa provjerava, preko vanjskih inženjera, mogućnost zaključenja posla. Prema riječima izvršne vlasti, najveća poteškoća je u odnosima sa osiguravačima. “Zakon obavezuje osiguranje od fizičkog oštećenja imovine i smrti klijenta. Ali osiguravač obično ne sklapa posao kada radovi nisu zidani”, kaže on. Zadrške postoje i prema drvenim kućama, jer materijal može propasti prije punog roka finansiranja – mješoviti sastavi, drvo i zidani, na primjer, imaju veće šanse za prihvatanje. Za razliku od Caixa i Santandera, BM Sua Casa oslobađa 90% sredstava po registraciji finansiranja kod notara i 10% po završetku radova, kada klijent predoči upotrebni list. Takođe, ne postoje periodična merenja. Zemljište (ili druga imovina) služi kao kolateral u slučaju kašnjenja, kao i ono što je već izgrađeno. Jednom kada se to uradi, kada se gradiinovacija je odobrena, uslovi su isti kao i za zidane projekte. “Jedna od prednosti BM Sua Casa je brzina. Već smo potpisali ugovore za deset dana, a naš prosjek je oko mjesec dana”, otkriva Elyseu.

Caixa Econômica Federal line 1

Caixa Econômica Federal Line 2

Linija Santander

BM Sua Casa Line

Specifičan parametar Caixa

Kada se isplati?

Prilikom finansiranja kuće važno je biti siguran da će prihodi porodice podržati beneficije. Obično banke zahtijevaju da predstavljaju najviše 30% bruto prihoda porodice. Opcija za inovativne metode gradnje donosi i neke posebnosti u planiranju troškova:

• Kako u ovim slučajevima posao obično traje kratko, vlasnik može brzo da se preseli i eliminiše troškove sa prethodnim domom. Kuća od 200 m² napravljena sa drvenim okvirom, na primjer, gotova je za tri mjeseca, dok bi konvencionalna zidana gradnja trajala više od godinu dana.

• Kuće koje koriste alternativne sisteme mogu imati manje prihvaćenosti na tržištu. Čak i ako želite da sagradite kuću u kojoj ćete živeti dugi niz godina, ne zaboravite da će ta nekretnina biti imovina, spremna za prodaju u slučaju potrebe ili promene planova. A, u Brazilu, opcije od drveta, EPS (stiropor) ičelični okvir je još teže pregovarati od zidanja. “Ima zdravih poteza u životu, kao kada stariji par proda svoju imovinu da bi kupio drugu, manju, i zadržao dio novca. Ubuduće, ako ljudi shvate da su napravili pogrešan izbor prilikom izgradnje, zažalit će zbog toga”, upozorava financijski edukator Mauro Calil, iz Calil & Calil Heritage Studies and Formation Center.

• Što se tiče troškova finansiranja, najbolja opcija je uvijek izgradnja vlastitim sredstvima. Ali, ako to nije moguće, potražite najniže kamate. Kako postoji malo opcija za one koji će koristiti inovativne metode, važno je udvostručiti njihovu pažnju.