Oni koji će graditi kuću koristeći ono što brazilske banke nazivaju inovativnim sustavima (suhi rad, industrijalizirane metode) već nalaze mogućnosti financiranja. Ne postoje posebne kreditne linije, ali neke institucije oslobađaju sredstva za radove s čeličnim i drvenim okvirima po kamatnim stopama jednakim onima za uobičajene zidarske projekte. Loša vijest je da, osim što su ove institucije rijetke, postoje ograničenja u vrsti materijala koji je dopušten za rad.

Samo dvije banke

Ovo je slučaj Caixa Econômica Federal, koji zahtijeva ispunjenje dodatnog koraka za odobrenje operacije. “Obično Caixa dodjeljuje vanjskog inženjera za procjenu konstrukcije. On procjenjuje projekt zainteresirane strane, odlazi na gradilište i postavlja proces”, objašnjava Celita Fernandes, iz odjela za nacionalno upravljanje, standardizaciju i tehničke standarde banke. Ovo vrijedi za radove svih vrsta. Međutim, kada projektirana kuća nije zidana, slučaj se također šalje Upravi za urbanizam, gdje rade inženjeri iz same Caixe. “Kao referencu koriste specifične parametre – rezultate analize materijala, tržišta, zateznih kamata itd. Uz to mogu promijeniti i rok financiranja”, kaže Celita. Prema tim parametrima Caixa, drvene konstrukcije financiraju se najviše 15godina, dok oni s čeličnim okvirom dosežu 30 godina. U prvom slučaju može se financirati do 100% kuće, sve dok su mokri prostori (kupaonice i kuhinja) zidani. Kuće s čeličnim okvirom imaju ograničenje od 80%. “To je zato što, ako banka želi vratiti kuću u posjed zbog neplaćanja, netko je mora htjeti otkupiti. A tu je i tržišna barijera”, kaže Celita. Međutim, kada je financiranje odobreno, kamate su jednake onima koje se naplaćuju za uobičajene radove, možete koristiti Fond za otpremninu (FGTS) i usvojiti sustav stalne amortizacije (SAC). Novac izlazi malo po malo, kako se faze posla završavaju. Klijent ima 12 mjeseci za dovršetak izgradnje. Druga referenca na tu temu je Santander, kojem zainteresirani moraju dostaviti projekt i dinamiku izvođenja radova. Trenutno banka već ima parametre za odobravanje financiranja za sustave poput drvene konstrukcije, iako su takvi slučajevi još uvijek rijetki. “Morali smo proučiti je li izvedivo koristiti alternativne metode. Sada prihvaćamo sve normalno, bez ograničenja ili povlastica”, kaže Nerian Gussoni, nadzornik poslovanja nekretninama u Santanderu. Financiranje može potrajati i do 30 godina, ali posao treba završiti 15 mjeseci. Novac stiže u fazama, kako posao napreduje. “Svaka tri mjeseca posao ideinspekcija”, kaže Nerian. Ako se raspored ne ispuni, banka zaustavlja operaciju.

Pitanje koje se smatra izuzetkom

BM Sua Casa, specijalizirana za kreditiranje nekretnina, analizira prijedloge koji odstupaju od najčešćeg sustava. “Naš gotovi proizvod razmatra konvencionalno zidanje. Ono što proizlazi iz ovoga tretiramo kao izuzetak”, objašnjava Elyseu Mardegan Júnior, direktor tvrtke. U praksi, kada se pojave ovakvi prijedlozi, BM Sua Casa putem vanjskih inženjera provjerava mogućnost sklapanja posla. Prema riječima izvršne vlasti, najveća poteškoća je u odnosu s osiguravateljima. “Zakon obvezuje osiguranje od tjelesne štete na imovini i od smrti klijenta. Ali osiguravatelj obično ne sklapa posao kada posao nije zidarski”, kaže. Zadrške postoje i kod drvenih kuća jer se materijal može pokvariti prije punog roka financiranja – mješoviti sastavi, primjerice drvo i zid, imaju veće izglede za prihvaćanje. Za razliku od Caixe i Santandera, BM Sua Casa oslobađa 90% sredstava nakon registracije financiranja kod javnog bilježnika i 10% nakon završetka radova, kada klijent predoči uporabnu potvrdu. Također, nema periodičnih mjerenja. Zemljište (ili druga imovina) služi kao kolateral u slučaju neplaćanja, kao i ono što je već izgrađeno. Nakon što je to učinjeno, kada je konstrukcijaodobrena je inovacija, uvjeti su isti kao i za zidarske projekte. “Jedna od prednosti BM Sua Casa je brzina. Već smo potpisali ugovore za deset dana, a naš prosjek je oko mjesec dana”, otkriva Elyseu.

Caixa Econômica Federal line 1

Caixa Econômica Federal Line 2

Santander linija

BM Sua Casa linija

Specifičan parametar Caixa

Kada se isplati?

Kada financirate kuću, važno je siguran da će obiteljski prihod podržati beneficije. Obično banke zahtijevaju da oni predstavljaju najviše 30% bruto prihoda obitelji. Mogućnost inovativnih metoda gradnje također donosi neke posebnosti u planiranju troškova:

• Kako u ovim slučajevima radovi obično traju kratko, vlasnik se može brzo preseliti i eliminirati troškove s prethodnim domom. Kuća od 200 m² napravljena s drvenim okvirom, na primjer, gotova je za tri mjeseca, dok bi za konvencionalnu zidanu konstrukciju trebalo više od godinu dana.

• Kuće koje koriste alternativne sustave mogu biti manje prihvaćene na tržištu. Čak i ako želite izgraditi kuću u kojoj ćete živjeti dugi niz godina, ne zaboravite da će ta nekretnina biti imovina, spremna za prodaju u slučaju potrebe ili promjene planova. A u Brazilu, opcije za drvo, EPS (stiropor) ičelične okvire još uvijek je teže pregovarati nego zidane. “Postoje zdravi potezi u životu, kao kad stariji bračni par proda svoju nekretninu da bi kupio drugu, manju, i zadržao dio novca. U budućnosti, ako ljudi shvate da su pogrešno odabrali kada su gradili, požalit će”, upozorava financijski edukator Mauro Calil, iz Calil & Calil Heritage Studies and Formation Center.

• Što se tiče troškova financiranja, najbolja opcija je uvijek gradnja vlastitim sredstvima. No, ako to nije moguće, tražite najniže kamate. Kako postoji malo mogućnosti za one koji će koristiti inovativne metode, važno je udvostručiti njihovu pozornost.