ผู้ที่กำลังจะสร้างบ้านโดยใช้สิ่งที่ธนาคารบราซิลเรียกว่าระบบนวัตกรรม (งานแห้ง วิธีการทางอุตสาหกรรม) พบทางเลือกทางการเงินแล้ว ไม่มีวงเงินสินเชื่อเฉพาะ แต่สถาบันบางแห่งปล่อยทรัพยากรสำหรับงานโครงเหล็กและโครงไม้ในอัตราดอกเบี้ยเท่ากับงานก่ออิฐทั่วไป ข่าวร้ายก็คือ นอกจากสถาบันเหล่านี้จะหายากแล้ว ยังมีข้อจำกัดเกี่ยวกับประเภทของเนื้อหาที่อนุญาตให้ทำงาน

มีเพียงสองธนาคารเท่านั้น

นี่คือ กรณีของ Caixa Econômica Federal ซึ่งจำเป็นต้องมีขั้นตอนเพิ่มเติมในการอนุมัติการดำเนินการ “โดยปกติแล้ว Caixa จะมอบหมายให้วิศวกรภายนอกเป็นผู้ประเมินการก่อสร้าง เขาประเมินโครงการของผู้มีส่วนได้เสีย ไปที่ไซต์งานและกำหนดกระบวนการ” Celita Fernandes จาก National Management, Standardization and Technical Standards ของธนาคารอธิบาย สิ่งนี้ใช้ได้กับงานทุกประเภท อย่างไรก็ตาม เมื่อบ้านที่ฉายไม่ได้สร้างด้วยอิฐ คดีจะถูกส่งไปยัง Urban Development Management ซึ่งวิศวกรจาก Caixa เป็นผู้ดำเนินการเอง “พวกเขาใช้พารามิเตอร์เฉพาะเป็นข้อมูลอ้างอิง – ผลลัพธ์ของการวิเคราะห์วัสดุ ตลาด อัตราเริ่มต้น ฯลฯ ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงสามารถเปลี่ยนเงื่อนไขของการจัดหาเงินทุนได้” Celita กล่าว ตามพารามิเตอร์ Caixa เหล่านี้ การก่อสร้างไม้ได้รับการสนับสนุนทางการเงินสูงสุด 15ปีในขณะที่โครงเหล็กถึง 30 ปี ในกรณีแรก สามารถกู้เงินได้สูงสุด 100% ของบ้าน ตราบใดที่พื้นที่เปียก (ห้องน้ำและห้องครัว) ใช้อิฐก่อ บ้านโครงเหล็กจำกัด 80% “นั่นเพราะว่าหากธนาคารต้องการยึดบ้านคืนเพราะไม่ได้ชำระเงิน ก็ต้องมีคนซื้อคืน และมีอุปสรรคทางการตลาด” เซลิตากล่าว อย่างไรก็ตาม เมื่อการจัดหาเงินทุนได้รับการอนุมัติแล้ว อัตราดอกเบี้ยจะเทียบเท่ากับอัตราที่เรียกเก็บสำหรับงานทั่วไป คุณสามารถใช้กองทุนชดเชยค่าชดเชย (FGTS) และนำระบบค่าตัดจำหน่ายคงที่ (SAC) มาใช้ เงินออกมาทีละน้อยเมื่อขั้นตอนของงานเสร็จสิ้น ลูกค้ามีเวลา 12 เดือนในการก่อสร้างให้เสร็จ การอ้างอิงอื่น ๆ ในหัวข้อนี้คือ Santander ซึ่งผู้มีส่วนได้เสียจะต้องนำเสนอโครงการและกำหนดการทำงาน ปัจจุบันธนาคารมีพารามิเตอร์ในการอนุมัติสินเชื่อสำหรับระบบอยู่แล้ว เช่น วงกบไม้ แม้ว่ากรณีเช่นนี้จะยังเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก “เราจำเป็นต้องศึกษาว่าเป็นไปได้หรือไม่ที่จะใช้วิธีอื่น ตอนนี้เรายอมรับทุกคนตามปกติ โดยไม่มีข้อจำกัดหรือการเอื้ออาทร” Nerian Gussoni หัวหน้าแผนกธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ของ Santander กล่าว การเงินอาจใช้เวลาถึง 30 ปี แต่งานมีเวลา 15 เดือนจึงจะเสร็จ เงินเข้ามาเป็นขั้นเป็นตอนเมื่องานดำเนินไป “งานทุกสามเดือนผ่านไปการตรวจสอบ” Nerian กล่าว หากไม่เป็นไปตามกำหนดธนาคารจะหยุดดำเนินการ

คำถามที่ถือเป็นข้อยกเว้น

BM Sua Casa ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์วิเคราะห์ข้อเสนอ ที่ผิดไปจากระบบทั่วๆ ไป “ผลิตภัณฑ์ที่วางจำหน่ายทั่วไปของเราพิจารณาถึงการก่ออิฐแบบดั้งเดิม เราถือว่าสิ่งที่เกิดขึ้นเป็นข้อยกเว้น” Elyseu Mardegan Júnior ผู้อำนวยการของบริษัทอธิบาย ในทางปฏิบัติ เมื่อมีข้อเสนอเช่นนี้เกิดขึ้น BM Sua Casa จะยืนยันความเป็นไปได้ในการปิดข้อตกลงผ่านวิศวกรจากภายนอก ความยากลำบากที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือความสัมพันธ์กับผู้ประกันตน “กฎหมายบังคับให้ทำประกันความเสียหายทางกายภาพต่อทรัพย์สินและต่อการเสียชีวิตของลูกค้า แต่บริษัทประกันมักจะไม่ปิดข้อตกลงเมื่องานนั้นไม่ใช่งานก่ออิฐ” เขากล่าว นอกจากนี้ยังมีข้อสงวนเกี่ยวกับบ้านไม้ เนื่องจากวัสดุสามารถเสื่อมสภาพได้ก่อนระยะเวลาเต็มของการจัดหาเงินทุน เช่น องค์ประกอบผสม ไม้และอิฐก่อ มีโอกาสได้รับการยอมรับมากกว่า ซึ่งแตกต่างจาก Caixa และ Santander คือ BM Sua Casa จะปล่อยเงินทุน 90% เมื่อลงทะเบียนการจัดหาเงินทุนที่ทนายความ และ 10% เมื่องานเสร็จสิ้น เมื่อลูกค้าแสดงใบรับรองการเข้าพัก นอกจากนี้ยังไม่มีการวัดเป็นระยะ ที่ดิน (หรือทรัพย์สินอื่น ๆ ) ทำหน้าที่เป็นหลักประกันในกรณีที่มีการผิดนัดรวมถึงสิ่งที่สร้างขึ้นแล้ว เมื่อเสร็จสิ้นการก่อสร้างนวัตกรรมได้รับการอนุมัติเงื่อนไขเหมือนกับโครงการก่ออิฐ “ข้อดีอย่างหนึ่งของ BM Sua Casa คือความเร็ว เราได้เซ็นสัญญาแล้วในสิบวัน และค่าเฉลี่ยของเราอยู่ที่ประมาณหนึ่งเดือน” Elyseu เผย

Caixa Econômica Federal line 1

Caixa Econômica Federal Line 2

Santander Line

BM Sua Casa Line

ค่าพารามิเตอร์เฉพาะของ Caixa

เมื่อใดจึงจะคุ้มค่า

ในการจัดหาเงินทุนสำหรับบ้าน สิ่งสำคัญคือต้อง แน่นอนว่ารายได้ของครอบครัวจะสนับสนุนผลประโยชน์ โดยปกติแล้วธนาคารกำหนดให้พวกเขาเป็นตัวแทนสูงสุด 30% ของรายได้รวมของครอบครัว ตัวเลือกสำหรับวิธีการก่อสร้างที่เป็นนวัตกรรมใหม่ยังนำมาซึ่งลักษณะพิเศษบางประการในการวางแผนค่าใช้จ่าย:

• ในกรณีเหล่านี้ งานมักจะสั้น เจ้าของสามารถย้ายได้อย่างรวดเร็วและลดค่าใช้จ่ายกับบ้านหลังเดิม ตัวอย่างเช่น บ้านขนาด 200 ตร.ม. ที่สร้างด้วยโครงไม้จะพร้อมใช้ภายใน 3 เดือน ในขณะที่การก่อสร้างด้วยอิฐแบบดั้งเดิมอาจใช้เวลามากกว่าหนึ่งปี

• บ้านที่ใช้ระบบทางเลือกอาจได้รับการยอมรับในตลาดน้อยกว่า แม้ว่าคุณจะต้องการสร้างบ้านเพื่ออยู่อาศัยเป็นเวลาหลายปี แต่อย่าลืมว่าทรัพย์สินนั้นจะเป็นสินทรัพย์พร้อมที่จะขายในกรณีที่จำเป็นหรือเปลี่ยนแผน และในบราซิล ตัวเลือกไม้ EPS (โฟม) และโครงเหล็กยังต่อรองยากกว่าปูน “มีความเคลื่อนไหวที่ดีในชีวิต เช่น เมื่อสามีภรรยาสูงอายุขายทรัพย์สินของตนเพื่อซื้ออีกหลังที่เล็กกว่า และเก็บเงินไว้ส่วนหนึ่ง ข้างหน้า หากผู้คนตระหนักว่าพวกเขาเลือกผิดเมื่อสร้าง พวกเขาจะเสียใจ” Mauro Calil นักการศึกษาด้านการเงินเตือนจาก Calil & ศูนย์ศึกษาและการก่อตัวของมรดกคาลิล

• เกี่ยวกับต้นทุนทางการเงิน ตัวเลือกที่ดีที่สุดคือการสร้างด้วยทรัพยากรของตัวเองเสมอ แต่ถ้าเป็นไปไม่ได้ ให้มองหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุด เนื่องจากมีทางเลือกน้อยสำหรับผู้ที่จะใช้วิธีใหม่ๆ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเพิ่มความสนใจเป็นสองเท่า