De som skal bygge et hus ved hjelp av det brasilianske banker kaller innovative systemer (tørrarbeid, industrialiserte metoder) finner allerede finansieringsmuligheter. Det er ingen spesifikke kredittlinjer, men enkelte institusjoner frigjør ressurser til arbeider med stålramme og treramme til rentesatser som tilsvarer vanlige murprosjekter. Den dårlige nyheten er at i tillegg til at disse institusjonene er sjeldne, er det restriksjoner på hva slags materiale som er tillatt for arbeidet.

Bare to banker

Dette er tilfellet med Caixa Econômica Federal, som krever oppfyllelse av et ekstra trinn for å godkjenne operasjonen. "Vanligvis tildeler Caixa en utkontraktert ingeniør for å vurdere konstruksjonen. Han evaluerer interessentens prosjekt, går til stedet og setter opp prosessen”, forklarer Celita Fernandes, fra bankens National Management, Standardization and Technical Standards. Dette gjelder verk av alle slag. Men når det prosjekterte huset ikke er murt, sendes saken også til Byutviklingsledelsen, der ingeniører fra selve Caixa jobber. "De bruker spesifikke parametere som referanse - resultatet av analyse av materialer, markedet, misligholdsrater, etc. Med det kan de til og med endre løpetiden på finansieringen, sier Celita. I henhold til disse Caixa-parametrene finansieres trekonstruksjoner på det meste av 15år, mens de av stålramme når 30 år. I det første tilfellet kan inntil 100 % av huset finansieres, så lenge våtområdene (bad og kjøkken) bruker mur. Stålrammehusene har en grense på 80 %. «Det er fordi, hvis banken ønsker å ta huset tilbake på grunn av manglende betaling, må noen kjøpe det tilbake. Og det er en markedsbarriere, sier Celita. Når finansieringen er godkjent, er imidlertid rentene tilsvarende de som kreves for vanlige arbeider, du kan bruke Severance Indemnity Fund (FGTS) og ta i bruk Constant Amortization System (SAC). Pengene kommer ut litt etter litt, ettersom stadiene i arbeidet fullføres. Byggherren har 12 måneder på seg til å fullføre byggingen. Den andre referansen om emnet er Santander, som den interesserte parten må presentere et prosjekt og en arbeidsplan for. Foreløpig har banken allerede parametere for å godkjenne finansiering for systemer som treramme, selv om slike tilfeller fortsatt er sjeldne. – Vi måtte undersøke om det var mulig å bruke alternative metoder. Nå aksepterer vi alle normalt, uten begrensninger eller tjenester, sier Nerian Gussoni, superintendent for Real Estate Business i Santander. Finansiering kan ta opptil 30 år, men arbeidet har 15 måneder på seg. Pengene kommer etappevis, ettersom arbeidet skrider frem. «Hver tredje måned går arbeidet gjennominspeksjon”, sier Nerian. Hvis tidsplanen ikke overholdes, stopper banken driften.

Et spørsmål som anses som et unntak

BM Sua Casa, spesialisert på eiendomskreditt, analyserer forslagene som avviker fra det vanligste systemet. "Hyllevareproduktet vårt vurderer konvensjonelt murverk. Vi behandler det som kommer ut av dette som et unntak”, forklarer Elyseu Mardegan Júnior, direktør i selskapet. I praksis, når forslag som dette dukker opp, verifiserer BM Sua Casa, gjennom utkontrakterte ingeniører, muligheten for å lukke avtalen. Ifølge direktøren er det størst vanskeligheter i forholdet til forsikringsselskapene. «Loven pålegger å tegne forsikring mot fysisk skade på eiendom og mot klientens død. Men assurandøren slutter vanligvis ikke en handel når arbeidet ikke er murverk, sier han. Det tas også forbehold om trehus, fordi materialet kan forringes før hele finansieringsperioden – blandede komposisjoner, for eksempel tre og murverk har større sjanse for aksept. I motsetning til Caixa og Santander, frigjør BM Sua Casa 90 % av midlene ved registrering av finansieringen hos notarius publicus og 10 % ved ferdigstillelse av arbeidet, når oppdragsgiver presenterer innflyttingsattesten. Dessuten er det ingen periodiske målinger. Tomten (eller annen eiendom) tjener som sikkerhet ved mislighold, samt det som allerede er bygget. Når dette er gjort, når en konstruksjoninnovasjon er godkjent, er vilkårene de samme som for murprosjekter. «En av fordelene med BM Sua Casa er hastighet. Vi har allerede signert kontrakter om ti dager, og gjennomsnittet vårt er rundt en måned”, avslører Elyseu.

Caixa Econômica Federal linje 1

Caixa Econômica Federal Line 2

Santander Line

BM Sua Casa Line

Spesifikk parameter for Caixa

Når er det verdt det?

Ved finansiering av et hus er det viktig å være sikker på at familiens inntekt vil støtte ytelsene. Normalt krever bankene at de står for maksimalt 30 % av familiens bruttoinntekt. Alternativet for innovative byggemetoder gir også noen særegenheter i planleggingen av utgifter:

• Siden arbeidet i disse tilfellene vanligvis er kort, kan eieren flytte raskt og eliminere utgifter med den forrige boligen. Et hus på 200 m² med treramme er for eksempel klart på tre måneder, mens en konvensjonell murkonstruksjon vil ta mer enn ett år.

• Hus som bruker alternative systemer kan ha mindre aksept i markedet. Selv om du ønsker å bygge et hus å bo i i mange år, ikke glem at den eiendommen vil være en ressurs, klar til å selges ved behov eller endring av planer. Og, i Brasil, trealternativer, EPS (styrofoam) ogstålramme er fortsatt vanskeligere å forhandle enn murverk. «Det er sunne trekk i livet, som når et eldre ektepar selger eiendommen sin for å kjøpe en annen, mindre, og beholde en del av pengene. Fremover, hvis folk innser at de tok feil valg da de bygget, vil de angre på det”, advarer finanspedagog Mauro Calil, fra Calil & Calil Heritage Studies and Formation Center.

• Når det gjelder finansieringskostnader, er det beste alternativet alltid å bygge med egne ressurser. Men hvis det ikke er mulig, se etter de laveste rentene. Siden det er få alternativer for de som skal bruke innovative metoder, er det viktig å doble oppmerksomheten.